独家 | 对城区农商银行实施创新引领差异发展的思考
作者：湖南湘潭农商银行党委书记董事长严桦
城区农商银行的生存环境分析
城区农商银行生在城区，长在城区，但它又姓农，身上有浓厚的泥土味，既体现了农商银行的共性，又有不同于县级农商银行的个性。相比县级农商银行，它面临更艰难的生存环境。主要体现在以下六个方面：
一是存贷主业受利率改革政策影响大。就湘潭农商银行而言，目前湘潭市城区人口仅103万，存款余额2140.2亿元，实体经济欠发达，财政收入214.8亿元,建成区面积79.2平方千米,却设有26家金融机构，同业竞争白热化，僧多粥少的现象非常突出。尤其是利率市场化改革后，存贷主业竞争十分惨烈。全市存款余额2018年末较2017年末下降了105.7亿元，今年6月末，全市金融机构存款余额与去年年末基本持平。为巩固原有阵地，开辟新的储源，各家银行在存款利率上一浮到顶,最高上浮55%，同时为抢占有限的信贷市场，各行对贷款利率实行大幅度下浮，有的甚至在基准利率上下浮10%，竞争形势异常严峻，湘潭农商银行2018年资金综合成本4.56%，高于全市其他三家农商银行平均水平0.15个百分点；贷款加权利率仅为6.3%，低于全市其他三家农商银行平均水平0.3个百分点，利差明显收窄，创利空间大幅缩小。
二是资产质量因环境影响劣变快。经济决定金融，一个地区经济发展水平决定了金融发展态势。国家产业政策调整，尤其是政府“三去一降一补”政策的落地，城市经济泡沫破裂，实体经济经营困难，一些依附于泡沫的虚拟经济企业关门走人多，政府平台公司因为政府项目大幅度缩减，日子也非常难过。与县级农商银行相比，城区农商银行与企业联系更为密切，更容易受到经济下行的冲击,导致资产质量形态的劣变,不良贷款余额和不良贷款率双升。
三是运营成本因地处城区负担重。城区农商银行网点多，自有门面少，网点租赁面积多，门面租金、水电费、物业费等固定支出逐年上涨。同时受营改增影响，与县级农商银行执行3%的简易征税方式相比，城区农商银行执行6%的增值税税率，税负成本有所增加。尽管“营改增”后湘潭农商银行加强增值税专用发票的取得以及对减免税政策应享尽享等一系列举措的落实，综合税负率仍超过了4%。而对于县级农商银行来说，“营改增”前后税率保持3%不变，同时享受着与城区农商银行同样的税收减免政策，显而易见，城区农商银行处于劣势。
四是经营收入因品种单一增长慢。目前湘潭农商银行收入来源过分依赖利息收入，2018年贷款利息收入占总收入的60.29%，中间业务收入占比10.07%；2019年6月末贷款利息收入占总收入的61.84%，中间业务收入占比仅为6.54%。湘潭农商银行地处竞争激烈的市区，贷款利率没有任何优势，业务品种单一，难以满足客户多样化、立体化的需求，又缺乏能带来较高回报的具有竞争力的拳头产品，业务转型非常艰难，增收渠道十分单一。同时受监管去杠杆政策要求影响，湘潭农商银行资金业务交易量萎缩了50%，许多业务不能开展，过去布局的一些资金业务也出现了浮亏，资金业务对银行收入的贡献度明显下滑。资金业务2017年实现净利润1.58亿元，2018年实现净利润1.1亿元，下降了30.38%。
五是政府支持因主体众多力度弱。县级农商银行因农村地区其他金融机构少，竞争不充分，且纳税金额大，成立时间早，有天然的地缘人缘优势而受到政府高度重视与政策支持。而城区农商银行面临的竞争主体众多，政府把一些业务与信贷投入挂钩，城区农商银行受制于资本金少，在支持政府项目上难以满足政府的需求，“自己的银行”多半停留在口头上，落实不到实际行动上，政府支持力度呈现边际递减效应。
六是市场份额因科技乏力拼抢难。城区其他银行科技化程度高，自助终端方便快捷，全功能银行越来越多。湘潭农商银行的金融科技非常薄弱，大量业务仍必须在柜台办理，特别是在智慧银行、在线贷款、批量评级授信方面还是一片空白，产品功能科技含量低，过程繁琐，客户体验度差，不但原有的老客户难以稳住，一些新的优质客户也难以拓展进来。
实现城区农商银行突围，必须走创新引领差异化发展之路
既然城区农商银行面对如此艰难的生存环境，怨天尤人没有用，等待观望又会错失发展良机，唯有创新引领才能走出一条适合城区农商银行可持续、高质量、差异化发展的新路子。具体说来，主要从以下几个方面发力：
（一）创新市场定位，在抢占市场份额上实现差异化发展。
在始终坚持“做小不做大，做实不做虚，做分散不做集中”的总思路上，进一步坚守“五个银行”发展理念，即小微企业的伙伴银行、城区居民的社区银行、弱势群体的温度银行、政府部门的合作银行、改革创新的示范银行。一是打造小微企业的伙伴银行。始终坚持战略定力分散，拒绝大客户、老客户绑架，优先发放100万元以下的小微企业贷款，在技术操作上，在风险可控的前提下，减少抵押担保手续，提高客户方便度，特别对一些农村经营主体，适当放宽准入条件，优先支持乡村振兴战略。二是打造城乡居民的社区银行。加快城区农商银行向“社区银行”转型的力度，形成具有特色化的社区银行服务模式，对网点实行升级改造，为市民拓展水、电、气、电视费等代缴费服务。实行开放式办公，成立金融百货公司，融合百姓生活圈。三是打造弱势群体的温度银行。定期或不定期走访空巢老人、留守儿童、军烈属与特困群众，把党的温暖送到他们身边，树立起城区农商银行良好的品牌形象。四是打造政府的合作银行。任何一家金融机构离不开政府的支持，城区农商银行在改革过程中得到了政府的大力支持，围绕政府工作思路开展金融服务是义不容辞的责任。因此，要围绕政府基础设施、房屋拆迁、环保处理、重大项目，开展深层次宽广度业务合作。推进与地方经济同步发展，深度融合，不断拓展信贷投放与地方经济结构调整匹配度和适应性。五是打造改革创新的示范银行。城区农商银行因地处城市中心，品牌影响力大、辐射广，员工素质相对较高，城区农商银行可以在绩效考核、人才引进、业务创新、网点设置等方面加大改革创新力度，为全市提供经验，发挥示范效应。
（二）创新业务品种，在推动经营转型上实现差异化发展。针对当前产品单一，同质化严重，吸引力不够的现状，城区农商银行应成立专门部门、专业团队、专门任务、专项费用，对产品进行包装设计，结合本行实际，吸收他行优势，设计出一套有竞争性，市场认可度高的拳头产品，具体说来，要从以下三个方面推进。一是在存款品种上创新。针对城区农商银行实际，开发具有吸引力、竞争力、有灵活性的特色产品，突破期限的局限性。城区居民理财意识强，选择空间大，可针对不同居民推出不同的智能产品，如针对中老年客户推出按月付息“月月盈”；针对个体工商户资金周转快，推出短期智能存款，收益高，随时取，实现收益性与灵活性的结合；针对公司客户，推出可随时支取的“随心存”智能存款，吸引公司将暂时不用流动资金转入我行。二是在信贷产品上创新。紧紧围绕客户群体需求，推出相应信贷产品，如面向公司客户的“过桥贷”“搭车贷”，面向个体工商户的信用“流水贷”，面向创业人员的“创业贷”，面向科技型企业的“商标贷”“知识产权质押贷”，同时，与有关政府部门合作，推广“农机贷”“政采贷”“拆迁贷”；依托大型商场、商业街，创新发展“租易贷”；依托核心企业，创新发展“订单贷”“应收账款质押贷”，构建适合不同主体、不同层次、不同发展阶段的产品体系，加快信贷产品互联网化，实现在线申贷与放款。三是中间业务产品上创新。在传统的代缴水电费等生活缴费基础上，加强与交通部门的合作，开通违章缴费项目；加强与学校合作，围绕学校特色，开通学生生活、缴费一卡通业务，打造智慧校园；加强与医院合作，实现看病、缴费一卡通，打造智慧医疗。尝试开办国际业务、保管箱业务、现金理财、证券资金托管、金融租赁等新业务品种。
（三）创新资源配置，在优化组织结构上实现差异化发展。目前，城区农商银行网点布局不合理，功能不健全，科技含量低，难以满足日新月异的金融发展需要。要围绕整体战略目标，在战略层面上推动资本、财务、风险、科技、人力和企业文化创新。一是以市场化原则打造“三专”。打造专门的部门，按前、中、后台设置事业部制，设立专业的资金运营部、银行卡部（信用卡）、资产处置中心等，简化流程，提升效率。打造专业的团队，在全行范围内公开选拔100名客户经理，由总行统一管理，统一调度，统一营销，统一考核，实现人才专业化，管理精细化，营销精准化。打造专门的支行，湘潭农商银行湘电、钢城支行背靠湘电、湘钢大型国企，通过“一支行一特色”，打造湘电、湘钢特色支行，围绕产业链和产业联盟，做实小微企业金融服务。二是推动扁平化改革。将所有分理处升格为支行，减少中间管理层次，提高管理效率，加快总行与支行沟通速度，提高总行决策的准确性和及时性，提升支行的市场反应速度，提高网点单位产量。三是尝试设立长株潭农商银行。2018年6月，湖南省委、省政府召开长株潭一体化专题会议，2018年11月，长株潭城市群一体化发展首届联席会议在长沙召开，长株潭一体化步伐明显加快，长株潭城市群一体化发展是大势所趋。充分利用一体化进程战略机遇期，乘势而上、顺势而为，突破城区农商银行规模限制，成立长株潭农商银行，展现湖南农信新作为，在服务地方经济实力、防控风险能力、扩大品牌影响力上迈出坚实一步。
（四）创新绩效考核，在激活内部潜能上实现差异化发展。建议省联社尽快出台与县级农商银行差异化的绩效考核办法，将城区农商银行单独考核，根据城区农商银行特点，设置不一样的考核指标与权重，如小微企业贷款占比、居民消费类贷款比重、事业单位代发工资比重、行政企事业单位开户数等。一是引入经济资本概念，控制资本扩张。用经济资本替代传统的资产规模等其他类似指标，在体现当期收益的同时还量化未来的风险，更科学的评价了支行、部门的业绩情况。能更科学指导总行将有限的资本合理的分配至各支行，有效限制盲目扩张，实现银行的资本收益最大化。二是引进资产负债比例管理，优化资产负债结构。城区农商银行要建立科学合理的资产负债比例管理模式，根据负债的规模、期限、结构来配置资产。加强流动性风险管理，优化负债结构，提高主动负债能力，减少对存款的过度依赖。三是考虑模拟利润概念，提高管理效能。要加强内部资金转移定价（FTP）系统、绩效考核系统等管理工具的运用，强化成本效益核算，提高经营管理效率。四是推行产品计价模式。对存款、贷款、信用卡、收息及其他中间业务、新型业务产品全部按件计价，按月考核兑现，拉开收入差距，倒逼员工不找行长找市场。
（五）创新科技支撑，在打造智慧银行上实现差异化发展。一要加强推进互联网金融平台建设。将打造智慧银行作为转型的基本方向，构建与小额、高频、分散、普惠相适应的系统架构和互联互通系统，以手机银行为重点，加快产品功能优化和更新迭代。二要加强大数据应用建设。建立覆盖客户类型、信贷产品、贷款金额等多维度、全要素的大数据风控模型，构建前中后台协调统一的经营风险管理机制，做到风险早识别、早预警、早处置，为经营管理保驾护航。同时善于利用大数据、云计算深度对接政府、园区、商会、楼宇、村组、社区客户，尽快上线微贷系统，形成获客批量化、审批电子化新格局，全面深化普惠金融服务能力。三要加强电子银行体系建设。打造包括网上银行、手机银行、自助银行、微信银行等在内的全方位电子银行体系，推出场景化消费分期等在线融资产品，形成“线上与线下”“虚拟网点与实体网点”齐头并进新格局。
（六）创新风控模式，在夯实基础工作上实现差异化发展。一是突出风控模式前移。将被动的事后管理彻底转变为主动的事前预防，从源头上防控风险。二是重视合规文化建设。让员工的风险管理意识内化于心，变柔性为刚性，自觉地推行风险管理理念；引入经济资本概念，量化风险评价，变粗放为精细；三是强化全面风险管理。深入优化组织架构、内部授权、管理流程、资源配置等方面，保证风险管理的独立性，并进行充分、独立和有效的内部审计，变分割为统一，做到全流程风险管理。
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